信用卡交易手續費哪裡去?除了銀行外有哪些公司在做交易相關服務?
.
#手續費去哪裡?
如果你是個小店老闆,客人希望用信用卡付錢,你答應後發現每筆收入少了2-3%,這些錢去了哪裡?
- 收單銀行:0.35%、
來你家裝刷卡機的銀行,他們要確保刷卡資訊(那張卡在什麼時候、買了什麼商品、多少費用)有往下傳,定期跟上游請款後,派錢給你、出帳單給你。
- 清算中心:0.1%、
聯合信用卡中心,或VISA/MASTER/JCB/銀聯。把收單銀行的資訊交給發卡銀行。對收單銀行來說,不用去一家一家銀行(國內近四十家、國外無數家)去做系統介接;對發卡銀行來說也是。
國內信用卡,是經由聯合信用卡中心處理;國外銀行發行的信用卡則是經由VISA等國際組織處理(我以前在日本看過中國旅客拿銀聯卡出來刷被婉拒,就是因為當時發卡組織(銀聯卡)還沒有跟日本的收單銀行做連結。
- 發卡銀行:1.5%、
收到刷卡資訊後先代墊付款。當然他們不是阿呆,會先判斷是不是偽冒等問題交易,如果不是才先墊款。結帳日再出帳單跟每個客人請款。身為消費者,有時候我們會看到信用卡有交易紀錄,但去看帳單還沒有入帳。就是銀行收到這筆交易請求了,但還沒有完成全部的代墊、記賬、歸戶等動作。
如果發卡銀行代墊後,客人主張非本人交易怎麼辦?通常發卡銀行會往上游(清算中心)回報,請他們再往上游(收單行、店家)確認並釐清資訊,清查繁瑣,會有費用產生,有些發卡銀行會轉嫁給客人有些則有談判空間(確認每筆交易正確性是銀行責任,你沒盡到責任害我被盜刷,還要我出錢,齁)
#紅藍綠又是怎麼回事呢?
如果你除了開街邊店,還自架網站銷售商品,是不是可以沿用同一批刷卡機呢?
當然不能,線上交易時沒有接觸到客戶卡片(卡片本人也有防偽功能)、要另外接線上交易的收單行。
不過線上交易的交易環境複雜(消費者遠端交易,被盜刷變數與風險增加),需要的資訊與資安交易條件也變難。除非你是大商家,銀行基本上不收小商家單,這時候就是第三方收單機構出現的時候了。
紅陽、綠界、藍新,並稱紅藍綠,就是台灣最著名的第三方收單公司。線上商家可以透過他們介接收單銀行。
如果只有收單轉介這個服務就要加收你0.3-0.5%,你一定想到處比價找個最便宜的吧?所以他們通常還有加值服務。
例如代開電子發票,處理電子發票會員載具。電子發票會員載具又是另外一個坑,要讓消費者可以選擇是否要開統編、登記個人載具、線上捐贈發票,如果都不要的客人,還要幫對發票,中獎時候還要寄給客人⋯誰想處理啊,還是付錢給代收機構吧
又例如其他的收款方式,像是轉賬、便利商店的貨到付款代收代付、大額購物的分期付款拆帳與收帳,第三方支付業者提供一站式服務。
商家可以專心賣或跟經營客群就好,把收錢、出帳、確保沒有偽冒還有客人的卡片不會被攔截去盜刷等工作,都交給專業的。
只有小商家用代收機構嗎?其實,連食物熊貓的刷卡都是用綠界代收。你就知道專業的價值。
哪代收機構只賺哪0.3-0.5%嗎?
是你做代收的話,一定會想增加利潤吧。例如用數量跟收單銀行談較低的費用,或是多找幾家收單行跟他們談說讓你做自家銀行(收單=發卡),可以不讓清算機構抽一筆。
三家代收機構中又以綠界科技(6763)在2020上興櫃,2021年的目標是申請上市。報載綠界去年經手的金額約600億,營收超過10億元,超過九成都是來自代收付的抽成。
(台灣2020年的零售業網路銷售金額約3600億元,綠界如果佔了16% ,真的也是很強了~)
而除了紅綠藍外,Acer 旗下的宏碁資訊也有做代收業務,正尋求上櫃中,代表作是江蕙演唱會。
#線上開店平台也說他們可以做金流代收付有什麼好處?
你從街邊店開到自家網站的商城,因為貨好價公道,生意越做越大,一個人忙不過來,於是訓練了資深員工當店長,再找人買網路廣告拓展業務。本以為從此可以翹著腳賺錢,卻發現是新難題的開始。
/
店長雖然認真工作但是是個臉盲,分不出老客人新客戶,老是給錯優惠。
又有些客人是網路商店的常客,偶爾朝聖來到本店,報出會員號碼後店員卻怎樣都找不到。
再加上把冷灶炒熱後,後進模仿者跟上,用更低的價格更多樣的話題跟你搶生意。你想要拓展新客戶又力不從心,覺得人生好難,老闆更難。
/
整合線上線下的會員資料、購買記錄、根據客戶購買偏好進行分群與導購推波...這些就是開店平台(91App, Shopline, Cyberbiz)等等的賣點。
當然啦,這些業者也整合了前面一篇提到的金流(不只信用卡、貨到付款、帳戶轉帳,還包含各種你想得到與想不到的pay - Apple Pay, Samsung Pay, Line Pay, 街口...), 再加上電子發票、甚至物流等事務。
91App(6741)也是在2020年上櫃,媒體報導2019年的網站成交總金額(Gross Merchandise Volume, GMV) 為99.8億元,營業額6.7億元。也就是過水了近百億,留下6.7億元。
6 .7% 當然不只是信用卡代收的錢,最主要還是電商開店服務費以及會員串接管理等業務。
你說需要這些服務的只有中小企業嗎?91App 的最大客戶是全聯,光光2020前三季就付給91App 3470萬元。
.
走到這裡,隔壁鄰居還在掙扎要不要付2% 手續費給收單行,你卻已經從開間小店只收現金,變成線上線下全服務,什麼Pay 都收的數位商家,也不用煩惱收到假鈔、對帳、維繫客戶等等作業面問題~
街口支付收款手續費 在 街口支付- 📱街口開放#跨機構轉帳囉📱 街口帳戶和銀行帳戶 的推薦與評價
⛩綁定「街利存帳戶」付款,筆筆享3% 街口幣回饋無上限 ⛩免收1.5% 海外交易手續費 *詳情請見街口支付App公告 #街口支付 #JKOPAY #旅日用街口. May be an image of ... ... <看更多>
街口支付收款手續費 在 街口支付 的推薦與評價
跨機構轉帳免手續費延長 街口轉帳好方便,限時免收手續費! ( 街口機構代碼為396) 點選街口「轉帳」>可直接掃描對方「收款碼」或手動輸入對方帳戶資訊進行跨機構 ... ... <看更多>
街口支付收款手續費 在 [情報] TWQR貌似已經悄悄上線? - 看板MobilePay - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
如提 剛剛滑橘子支付官網 Q30
https://www.gamapay.com.tw/service_1.html
已經看到橘子支付有TWQR的收付款碼了
其QR碼經轉碼後如下:
TWQRP://鬍子茶Who'+s+Tea-桃園慈文店/158/01/V1?D3=AdOg0wA4K2G4
&D11=00,39539500000068879400000000;01,39539500000068879400000000
上色部分感覺是TWQRP的商家代碼 橘子自己不用這個代碼
然後用各家電子支付APP掃描結果如下:
388全盈支付:掃描成功,第一次跳轉很久後出現付款畫面,後續跳轉就會快許多
389全支付 :掃描失敗
390悠遊付 :掃描失敗
391一卡通 :掃描失敗
392愛金卡 :掃描失敗
395橘子支付:掃描成功,因為是自家收單貌似可以用信用卡
(掃雲林縣矯正署華南收單的QR就不能選刷卡了,推論應該沒錯)
396街口支付:掃描失敗
397歐付寶 :掃描成功,不能選信用卡
台灣行動支付:掃描成功
銀行台灣Pay:第一銀行iLEO
玉山電子支付
Pi錢包:掃描失敗
----
以上 再拿這幾家行動支付的掃描功能去掃一般台灣Pay都掃得出來
(用這個測試:
歐付寶甚至還能解析出付款人自填的備注欄位
看來TWQR第一波上線不遠啦~~
歐付寶公開的TWQR金流手續費是2.45% 低收5元 三天撥款
(信用卡手續費同 七天撥款、銀行手續費同、隔日撥款)
根據台灣企銀的說法 下一個要上線的是icash Pay和簡單付
Ref:
1. https://www.pluspay.com.tw/Faq (全盈支付網頁,請點選交易分頁)
2. https://reurl.cc/z6lLX7 (彰銀網頁,PDF檔案)
3. https://www.tbb.com.tw/zh-tw/digital/payment/acquiring-business/twqr
(台灣企銀網頁)
--
BY TEMU2015
:為什麼要低頭閉眼?
:因為學長姐要看稿
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.228.244.73 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/MobilePay/M.1696778368.A.693.html
※ 編輯: temu2015 (36.228.244.73 臺灣), 10/08/2023 23:34:04
但目前還沒有看到使用的誘因
※ 編輯: temu2015 (36.228.244.73 臺灣), 10/08/2023 23:35:41
... <看更多>