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2020 第一天來談錢: 白袍投資者

台灣有位著名的醫師理財專家 #綠角，美國的話則有 Dr. James Dahle。Dr. Dahle是位(很帥的)急診醫師，在2014年出了” the White Coat Investor”這本書。本書已是醫師(尤其是住院醫師們)理財必備入門書。

美國的稅很重。以(主治)醫師的收入來說，在有州稅的州大概要繳到35%，沒有州稅的州也要30%，是個很可怕的數字。如果沒做好稅務跟理財規劃、擅用手邊資源，一年會有1/3的時間在做白工。

三年前開始當住院醫師前，我看了"富爸爸、窮爸爸" 這本書，從此便三不五時的關注一些理財消息。你不理財，財不理你；這些學校沒教的事，對現代生活尤其重要。住院醫師升主治醫師薪資會有大幅度成長。升上R3 開始找工作後，我更認真地加強理財知識。

坊間有許多辦給醫師的理財講座，每個講座都一定會提到ETF。ETF根本是懶人的福音。我2017年8月R1開始時在Vanguard開了戶，每月定期定額買VTI、VOO、BLV等大盤股，到2019年底為止每年回報率大概7.5%。此外我半年前也在Robinhood也開了戶，專門用來買一些我有興趣的股票。在RobinHood跟Vanguard手續費幾乎是零。RobinHood最近推出了一張cash management card也蠻有趣的。這是張debit card，利率號稱有1.8%。我申請了但還在等卡片中。目前排在第一百萬號🤣，無法給太多評論。

之前嘗試了一個叫Acorn的app。它會跟你的信用卡連結，將零頭拿去投資ETF，強迫儲蓄。譬如說你刷一筆10.7的錢，他就round up到11，將0.3(11-10.7)拿去投資。一開始覺得有趣，但後來發現他們投報率怎麼比我自己投資ETF低那麼多(我ETF都已經在賺錢了，他們還負的)，所以就停掉了。

房產投資: 在美國房產持有成本很高，我住的城市property tax一般都在2-3%左右。我們這區比較新，一開始都3%，繳得非常痛苦。如果用來出租，扣掉property tax、過戶費、物業管理費等，每年投報率約5%。但管理房產又是另外一種困擾，並不是每個租客都會愛護房子。我聽過許多無賴租戶的故事，就算請property management也要分神處理問題。當醫生已經夠忙了，如果還要擔心這些問題應該很痛苦，所以目前還在觀望的階段。慎選租戶很重要。這裡有些日本公司外派來的日本人，大約待2-5年不等，我們家會日文應該是不錯的選擇。最近流行翻新出售(house flip)，HGTV上一堆節目，比較沒有物業管理困擾，但需要有自己的團隊才有辦法好好賺錢。好像也不太適合醫師。

以上就是一些簡單的心得分享。youtube有個頻道我偶而會看，名稱就叫做「跟我一起來談錢」。她有集講的剛好就是我最近理財的心得，推薦給大家看看。

https://www.youtube.com/watch?v=rBCsIonhaxM&t=733s

祝大家2020 Fa Da Chai 💥

註: 以上講的都是個人心得，沒有利益收受問題(no conflict of interest)。但如果你剛好也有興趣使用robinhood，歡迎PM我索取介紹碼 (兩邊都會獲得一張很便宜的大概兩三塊美金水餃股票XD)

2018年9月份紀錄。

1️⃣️世界指數（ALL-WORLD）今年開盤為339.33，九月底收盤為346.08，整體漲幅為1.99%。全球債券指數開盤為514.2，九月底收盤為514.63，整體漲幅為0.08%。

2️⃣️竹軒夫妻整體資產漲幅為6.71%，領先於全球市場，主因在於主動收入再投入。

3️⃣️世界指數（ALL-WORLD）九月單月漲幅為0.3%，全球債券指數九月單月則為-0.38%。竹軒夫妻整體資產單月則是-0.14%，落後全球股市，領先全球債券。

4️⃣️目前資產整體配置為股市：61%，債市27%，房市信託10%，現金約2%。

　　本月由於Vanguard的全球債券ETF（BNDW）上市，我把原先的BND與BLV通通賣出，整合為BNDW。一瞬間看起來精神氣爽，好吧！承認我自己是不太喜歡太多檔標的，因此個人的偏誤就是會全部賣出精簡成一檔，而非放置不動，這點是我個人的心裡缺點，不代表投資朋友你也要跟我這樣執行。

　　第二點是自己使用的美國券商（第一證券Firstrade）的零手續費關係，因此把債券的「股息自動再投入」取消，變成直接讓股息入帳，然後轉入投資VT。對我而言債券配置是為了抵禦風險，而非累積資產。要有效在金融市場累積資產，還是得靠股市才行。至於這個月市場紛擾與波動，老實說我都沒理會，也不知道發生什麼事了。

　　本來是想寫與放上去小琉球與高雄旅行的照片與心得。但人生總是有意外，無論機率再低，黑天鵝總是存在。家裡貓咪球球在八個月大之前就結紮了，照理來說不會發情也不會得到乳腺腫瘤（乳腺癌）。但確實她在結紮後還發情，直到老妹帶去另一家醫院才終止發情。當時我們都不知道一但發情，就會有機率得到乳腺腫瘤。於是十六十七年後黑天鵝出現了，球球得了乳腺癌，並且擴散到胸腔。醫生告知差不多剩三個月壽命時，我表面上堅強，實際上回家途中掉了好幾次眼淚。現在能做的就是讓球球服用大家一致推薦的「藻康留」之外，就剩祈禱奇蹟正向黑天鵝出現，希望球球可以與腫瘤共存，別太快帶她到天堂。

　　我想說的是：「生命的意義不在於擁有，而在於使用。生命的目的不在於長久，而在於活得真實。」

回報一下海外券商第一證券Firstrade效率好了。

在Vanguard推出BNDW，第一天我就把BND與BLV賣出，轉換成BNDW。但那時恰巧是BLV配息日，並且我有參與股息再投資計劃，結果導致BLV的小數點股沒有賣出。

嗯，通常小數點股是隔兩三天後會跟著賣出。但這個卻跟了我十幾天。後來我就寫信去問客服了，只能說如你所見在美國的營業時間內就回覆我了。

信上寫著1-2天內會幫我處理，請我耐心等候。實際上是當下就處理了，因為我是醒來才看到信件的，並且登入帳號查看，小數點股已經處理完畢了。

因此使用第一證券Firstrade若有問題，可以先寫信問他們的客服。（當然我寫的是中文），而不是跑來問我或是上網問網友XD。

最後聊一下，免手續費可能會有高頻交易或是暗池交易，對投資人不利？

嗯，據我所知第一證券Firstrade是美國眾券商最乾淨的，沒有什麼高頻交易對手。並且對於以極少交易的指數化投資人而言，只要限價單就好，壓根沒有有心人士講得如此誇大。